«Храните деньги в банках», – часто призывают нас со страниц журналов, газет и телеэкранов. В силу особенностей российского менталитета этот призыв актуален. За рубежом мало кому придет в голову откладывать деньги «в чулок». У нас же все обстоит несколько иначе – общая финансовая грамотность у людей не столь высока. Вот и до сих пор хранят многие «свои кровные» в чулках, книжных шкафах, за плинтусом и в прочих «нычках».

Между тем в стране действует система страхования вкладов (до 700 тысяч рублей), и вероятность всеобщего дефолта с позиций здравого смысла кажется ничтожной по сравнению с вероятностью, что квартиру обворуют. Значит, призыв актуален не только для банков, но и для вкладчиков. Однако чтобы не быть голословным следует произвести некоторые расчеты, ведь деньги любят счет, и несут их люди в банки не только, чтобы защитить от кражи, но и преумножить. Почти каждому человеку приходится на что-нибудь копить: телефон, компьютер, отпуск. Некоторые же осознано копят «на черный день». Давайте же посчитаем, какую сумму можно накопить за несколько лет по сравнению с «чулком», если ежемесячно откладывать по тысяче рублей в банк.

Нас сейчас интересуют срочные вклады – банковские депозиты. Для целей накопления денег относительно небольшими суммами, но регулярно лучше всего подойдут пополняемые депозиты. Основное различие банковских депозитов – в способе начисления процентов. Проценты бывают простые и сложные. Кроме того, они могут начисляться с разной частотой, обычно ежемесячно, ежеквартально или раз в год. При прочих равных условиях следует выбирать сложный процент, поскольку деньги при таком способе начисления копятся быстрее (проценты начисляются на проценты). Чем чаще начисляется сложный процент, тем лучше – деньги быстрее оборачиваются и растут. Как правило, пополняемые депозиты предполагают именно сложный процент.

Для примера рассмотрим «Пополняемый депозит Сбербанка России». Минимальная сумма первоначального и дополнительного вкладов по нему составляет как раз тысячу рублей. Значит, ежемесячно мы будем ходить в ближайшее отделение, и откладывать по тысяче рублей на депозит. Поскольку экономическая ситуация сейчас достаточно неопределенная (есть риск «запереть» деньги на долгий срок под низкую ставку, если ставки вырастут) выберем сроком вложения 1 год. Процентная ставка на такой срок составляет 4.75% (процент сложный, начисляется ежемесячно). Предположим, что в будущие годы ставка не будет сильно меняться и в среднем останется на таком же уровне, т.е. в конце каждого года мы будем продлевать вклад еще на один год. Давайте посчитаем, сколько можно накопить за пять лет!

Для начала рассмотрим «чулочный» метод. Ежемесячно мы откладываем 1000 рублей. За год накапливается 12000 рублей. За пять лет – 60000 рублей. Не так уж и плохо, но… В начале января мы положим 1000 рублей на пополняемый депозит. К концу года она вырастет под сложным процентом до 1000 х (1+4.75/100/12)¹² = 1048.55 рублей. В начале февраля положим вторую тысячу и к концу года за 11 месяцев имеем: 1000 х (1+4.75/100/12)¹¹ = 1044.41 рублей… Последний доп.вклад будет сделан в декабре, и он вырастет за один месяц до: 1000 х (1+4.75/100/12)¹ = 1003.96 рублей. Теперь надо подсчитать суммарный вклад за 12 месяцев. Можно просуммировать все 12 вкладов, но есть и более быстрый способ. Не вдаваясь в подробности, это можно сделать по формуле:

В итоге к концу года имеем 12313.28 рублей. Теперь переведем их на обычный депозит. На такой депозит нельзя положить дополнительную сумму внутри года, зато процентные ставки по нему выше. Напр., в том же Сбербанке («Депозит Сбербанка России») процентная ставка по нему составляет 5.25% годовых, процент сложный и соответствует простому под ставку 5.38%. Поэтому нам будет выгоднее перевести 12313.28 на обычный депозит под более высокую ставку, а для ежемесячного накопления денег в будущем году открыть новый накопительный депозит. Таким образом, к концу второго года мы накопим еще 12313.28 рублей на пополняемом депозите, ежемесячно кладя на него по 1000 рублей. Кроме того, накопленные за прошлый год 12313.28 рублей обрастут повышенным процентом на обычном депозите и превратятся в 12975.51 рублей. В конце второго года мы повторяем наши действия в конце первого. Продлеваем обычный депозит еще на год и переводим на него накопленные 12313.28. Итого на нем будет размещено 25288.79 рублей. Открываем пополняемый депозит для ежемесячного накопления на третий год… Такую процедуру повторяем в течении пяти лет. Как вычислить, сколько будет накоплено денег? Непосредственные вычисления просты, но довольно трудоемки, однако, к счастью, как и в случае с процентами внутри года их можно свести к достаточно легкой формуле:

Итого за пять лет получается более 68.5 тысяч рублей. Больше восьми тысяч подарил нам Его Величество Сложный процент! Согласитесь не так уж и мало. Кроме того, чем больше время накопления и чем больше размер вклада, тем более ощутимым будет превосходство банковских депозитов над «чулком». Напр., если ежемесячно откладывать по 2000 р. в течение 10 лет под те же ставки, в чулке накопится 240000 рублей, а в банке – 315273.01. Разница более чем на 75000 рублей! Причем здесь не учитывается тот факт, что по достижении определенных сумм, напр., 100 тыс., 1 млн. и т.д., процентные ставки увеличиваются, а, значит, вы получите даже больше!

В жизни всякое бывает. Вдруг настанут трудные времена (тот самый «черный день»)? Скажем, потеряли работу. Здесь вам и пригодятся ваши сбережения! Но не спешите сразу их снимать и тратить на текущие нужды. Оцените обстановку. Допустим, вы накопили миллион рублей. Как вариант можно перевести эти деньги на специальный депозит, предусматривающий возможность частичного снятия средств. Продолжая пример со Сбербанком – «Особый Сбербанка России». Процентные ставки по нему несколько ниже, чем по другим депозитам – 4.5% (при неснижаемом остатке 100000 рублей), зато проценты можно снимать и тратить, напр., переводя их на пластиковую карточку. С миллиона вы будете получать 3750 рублей в расчете на месяц (проценты по этому вкладу начисляются раз в квартал). Такая прибавка будет совсем нелишней, напр., для оплаты тех же коммунальных услуг. Но самый приятный момент этого вклада – возможность снимать деньги, не теряя при этом процентную ставку. Для этого вам нужно будет лишь следить, чтобы сумма на счете не снижалась менее 100000 рублей.

Итак, непосредственные расчеты неопровержимо демонстрируют превосходство банковских депозитов над «чулками» и прочими домашними копилками. Кроме того, депозит может выручить и в трудные времена: вы будете не просто тратить деньги, но еще и получать дополнительный доход от процентов. Есть и психологическое преимущество. Когда деньги хранятся дома, всегда есть искушение их потратить. В банк же надо идти, да и потерять накопленные проценты, будет жаль.

Причина превосходства депозитов в том, что в банке деньги работают. Пускай, даже ставки и кажутся низкими, дома то ставка вообще нулевая, и за несколько лет разница становится весьма ощутимой. Поэтому совет для копящих деньги таков: выбирайте надежный банк и регулярно пополняйте ваш депозит в нем, а если не верите – посчитайте и убедитесь сами!

© q-trader

[обсудить на форуме]