Обилие банков и различных видов вкладов превращает выбор наиболее подходящего в занимательный, и даже творческий процесс. Однако все это разнообразие можно свести к нескольким типичным случаям, подходящим для различных жизненных обстоятельств. Кроме знания того, какой вклад для какой ситуации лучше подходит, полезно также понимать общие закономерности размеров процентных ставок. Это позволит вам лучше ориентироваться в банковских депозитах.

Во-первых, величина ставки зависит от срока вклада. Как правило, чем дольше срок, тем больше процентная ставка. Иногда может наблюдаться и обратная ситуация. Если на денежном рынке ожидается снижение ставок, долгосрочные вклады могут иметь более низкие ставки, чем краткосрочные. Зачем тогда размещать деньги под более низкую ставку на долгий срок? Дело в том, что ставки в будущем могут снизиться еще сильнее. В этом случае вы окажитесь в выигрыше. Однако неспециалисту спрогнозировать изменение ставок практически невозможно, поэтому при выборе срока можно руководствоваться доводами здравого смысла. Например, если проценты по годовым и двухгодовым депозитам не сильно различаются, нет смысла «запирать» деньги на долгий срок. Если же разница кажется вам существенной, и вы точно знаете, что эти два года сможете обойтись без размещаемой суммы, можно выбрать более долгий депозит.

Во-вторых, размер ставки зависит от суммы вклада, чем она больше, тем больший начисляется процент. Поэтому изучая таблицу ставок, не забывайте смотреть в графу «минимальный взнос».

В-третьих, реальная доходность депозита зависит от типа процентов – простого или сложного. Здесь правило такое: при одинаковом размере ставок сложный процент всегда выгоднее простого, а из двух одинаковых ставок со сложными процентами предпочтительна ставка с большей частотой начисления.

К примеру, 7% годовых под сложный процент лучше, чем 7% годовых под простой. При ежеквартальном начислении реальная доходность сложных процентов будет: ((1+0.07/4)4 – 1)*100% = 7.19% годовых, а при ежемесячном: ((1+0.07/12)12 – 1)*100% = 7.23%.

В-четвертых, процентные ставки, естественно, зависят и от репутации самого банка. Здесь закономерность очень простая. Чем известнее и крупнее банк, тем ниже в нем процентные ставки. Это плата за надежность и «бренд». Универсальные рекомендации здесь давать трудно. Крупные суммы все же лучше вкладывать в надежные банки с солидной репутацией. Суммы до 700 тысяч рублей страхуются, однако в случае банкротства вы потеряете проценты, если они начисляются в конце срока, что бывает довольно часто. Как вариант, можно составить список из нескольких крупнейших банков. Например, агентство РБК регулярно публикует в интернете свой банковский рейтинг. Вероятность дефолта у этих банков очень низкая и примерно одинаковая, поэтому можно просто выбрать из списка банк с максимальными ставками.

Тут есть еще одна хитрость. С практической точки зрения платить за надежность есть смысл, а переплачивать за бренд – нет. Банк ведь – это не модная рубашка или блузка, а финансовая организация. Многие коммерческие банки активно рекламируются, популярны, люди несут туда деньги. Работает «бренд». По этой причине они занижают процентные ставки. Другие банки, не уступая по надежности, могут быть не столь на слуху и при этом начислять привлекательные проценты. Чтобы не быть голословным приведу конкретный пример. Процентные ставки в Россельхозбанке – банке со 100% госкапиталом, т.е. максимально надежном, не уступают ставкам многих коммерческих банков и даже превосходят их.

© q-trader

[обсудить на форуме]